Wise o Revolut per pagamenti internazionali e conto multivaluta? Confronto di costi, cambi valuta e funzionalità nel 2026
Se trasferisci denaro all'estero, ricevi pagamenti internazionali o gestisci conti in più valute, probabilmente conosci già Wise e Revolut. Questi due servizi fintech hanno rivoluzionato il modo in cui gli italiani gestiscono il denaro oltre i confini nazionali, offrendo tassi di cambio competitivi e commissioni inferiori rispetto alle banche tradizionali. Ma quale scegliere nel 2026?
Dopo 15 anni di esperienza nel settore della finanza personale, ho aiutato centinaia di persone a orientarsi tra le soluzioni fintech disponibili. In questa guida approfondita esaminerò ogni aspetto: costi reali, tassi di cambio, funzionalità, sicurezza e conformità normativa. Scoprirai non solo le differenze tra i due servizi, ma anche quale soluzione è più adatta al tuo profilo di spendente e alle tue esigenze specifiche.
Wise (precedentemente TransferWise) è un istituto di moneta elettronica (IME) autorizzato dalla Financial Conduct Authority (FCA) nel Regno Unito e registrato presso la Banca d'Italia come fornitore di servizi di pagamento secondo la PSD2 (Direttiva Europea sui Servizi di Pagamento 2015/2366). Questo significa che Wise opera sotto regolamentazione europea riconosciuta e i tuoi fondi godono di protezione specifica.
Nel 2024-2025, Wise ha registrato una crescita significativa con oltre 16 milioni di clienti globali e un volume di transazioni che supera i 150 miliardi di dollari annui. La società è quotata in borsa (LSE) dal 2021, il che garantisce trasparenza finanziaria e rendicontazione pubblica.
Revolut è nata come fintech di e-money ma ha ottenuto la licenza bancaria a pieno titolo in Europa (Lituania, 2023) diventando una vera e propria banca digitale. Questo passaggio è cruciale: Revolut non è più solo un fornitore di servizi di pagamento, ma un istituto di credito regolamentato.
Revolut vanta oltre 35 milioni di utenti globali (dati 2025) e offre un'ampia gamma di servizi che vanno oltre i pagamenti internazionali: investimenti in azioni, criptovalute, polizze assicurative e prestiti. Tuttavia, la sua recente storia normativa è stata turbolenta, con richieste di conformità più stringenti in diversi paesi europei.
Protezione dei depositi: Wise, come IME, non beneficia dello schema di garanzia dei depositi dell'UE fino a 100.000€. Revolut, ora banca autorizzata, offre protezione fino a 100.000€ sui depositi conformemente alla Direttiva UE 2014/49/EU. Questo è un aspetto normativo rilevante da considerare.
Entrambi i servizi offrono conti gratuiti a titolo di base, ma con differenze importanti:
| Elemento | Wise | Revolut |
|---|---|---|
| Account standard | Gratuito | Gratuito (Revolut Standard) |
| Canone mensile piano premium | Non disponibile (solo Wise Business per aziende) | 9,99€ (Revolut Plus) / 19,99€ (Premium) |
| Limite trasferimenti gratuiti/mese | Illimitato | Illimitato (Standard) |
| Apertura conto | Gratuita | Gratuita |
| Gestione conto annuale | 0€ | 0€ (versione Standard) |
A prima vista, entrambi gli account standard sono gratuiti. La differenza emerge nei servizi aggiuntivi e nella praticità d'uso. Se non hai particolari esigenze di investimento o assicurazione, l'account base di entrambi i servizi non ti costerà nulla mensile.
Consiglio pratico: Se usi Revolut solo per pagamenti internazionali, resta con Revolut Standard gratuito. Se invece sfruttate gli investimenti e le assicurazioni, il costo del piano Plus (9,99€/mese) diventa competitivo rispetto ai servizi bancari tradizionali.
Questo è il cuore del confronto tra le due piattaforme. I costi reali dipendono da come gestiscono il tasso di cambio e le spese di transazione.
Wise: addebita una commissione trasparente (0,5% - 2% a seconda della coppia di valute e del metodo di pagamento) più un markup sul tasso di cambio inferiore allo 0,5%. Per un trasferimento di 1.000€ in USD, la commissione sarà chiaramente indicata prima di confermare l'operazione. Non ci sono costi nascosti.
Revolut: la struttura è più complessa. L'account Standard consente 5 prelievi in valuta diversa al mese senza commissioni; dal sesto prelievo in poi la commissione è 2%. I tassi di cambio sono competitivi ma applicano un markup invisibile nel tasso stesso. Per i trasferimenti bancari internazionali, Revolut applica commissioni che variano da 1€ a 25€ a seconda del paese di destinazione.
Attenzione al markup nascosto: Revolut non mostra sempre chiaramente il margine applicato sul tasso di cambio. Usa il sito XE.com come riferimento per i tassi reali interbancari e confronta con quanto proposto da Revolut al momento del trasferimento.
Wise: prelievo gratuito fino a 500£ (circa 580€) al mese presso i bancomat partner della rete Wise. Gli importi oltre questo limite costano una commissione fissa di 1,50£. Questo è particolarmente vantaggioso se viaggi frequentemente.
Revolut: con il piano Standard, il primo prelievo al mese in valuta straniera è gratuito; dal secondo in poi costa 2€ a prelievo. Se upgradi a Revolut Plus, hai 5 prelievi gratuiti al mese. Chi viaggia molto in paesi diversi beneficia di questo aspetto.
Il tasso di cambio interbancario reale (mid-market rate) è quello usato dalle banche centrali e dai mercati forex. È il valore più accurato e neutrale per convertire le valute. Nessun servizio fintech usa questo tasso senza applicare un margine: questo margine è come guadagnano.
Secondo i dati della Banca d'Italia (2025), le banche tradizionali applicano un markup medio del 2-3% sul tasso interbancario. Wise e Revolut si posizionano come alternative economiche perché applicano un markup inferiore (0,5% - 1,5%).
Ipotizziamo il tasso interbancario reale al 13 gennaio 2025: 1€ = 1,0950 USD. L'importo in USD dovrebbe essere 10.950 USD al tasso neutro.
Nel primo mese, Wise è più conveniente. Però se fai 6 prelievi al mese con Revolut (oltre il primo gratuito), ogni prelievo extra costa 2€, mentre con Wise rimangono gratuiti fino a 500£.
Dato importante: Nel 2025, Wise ha ridotto il suo markup medio a 0,49% per le coppie di valute principali (EUR-USD, EUR-GBP), rendendola la scelta più conveniente per trasferimenti una tantum di importi elevati. Revolut rimane competitiva per chi fa molti prelievi al mese grazie ai 5 prelievi gratuiti con Revolut Plus.
Wise: permette di aprire conti in 20+ valute (EUR, USD, GBP, AUD, CAD, SGD, JPY, ecc.). Puoi ricevere pagamenti direttamente sul tuo conto Wise in queste valute, il che elimina i costi di conversione. Se ricevi regolarmente pagamenti in USD e li spendi in USD, non converte mai la valuta.
Revolut: offre conti in 28+ valute con funzionalità più avanzate come la conversione istantanea between wallet. La conversione tra le tue 28 valute è gratuita (un grande vantaggio per chi lavora con più mercati).
Wise: rimane focalizzata su pagamenti e trasferimenti. Non offre un servizio di investimento integrato, anche se collabora con gestori di patrimonio per clienti wealth.
Revolut: offre un vero e proprio portafoglio di investimento integrato: azioni, ETF, criptovalute, metalli preziosi. Un cliente Revolut Plus può investire a commissioni ridotte rispetto alle banche tradizionali. Nel 2024 ha lanciato anche polizze assicurative integrate.
Entrambi emettono carte Mastercard:
Entrambi i servizi usano crittografia end-to-end e autenticazione a due fattori (2FA) obbligatoria. Wise ha certificazioni ISO 27001 (gestione della sicurezza informatica), così come Revolut. Sotto questo aspetto, la sicurezza tecnica è equivalente.
Qui emerge la differenza normativa più importante:
Wise (IME - Istituto Moneta Elettronica): i tuoi fondi non sono classificati come "depositi" nel senso del D.Lgs. 385/1993 (TUB - Testo Unico Bancario). Questo significa che non benefici della protezione fino a 100.000€ dello schema di garanzia dei depositi italiano. Wise afferma che i fondi sono custoditi presso banche partner in conti segregati, ma il rischio di controparte rimane teoricamente maggiore.
Revolut (Banca autorizzata): ora che è una banca autorizzata in Lituania, i tuoi depositi beneficiano della protezione fino a 100.000€ secondo la Direttiva UE 2014/49/EU. Questo è un vantaggio normativo significativo per somme importanti.
Rischio specifico: Se depositi 150.000€ su Wise e l'azienda fallisce, i primi 100.000€ potrebbero non essere protetti (a differenza di una banca tradizionale). Su Revolut, grazie allo status di banca, i 100.000€ sono garantiti. Oltre quella soglia, nessuno dei due offre protezione aggiuntiva.
Entrambi i servizi rispettano rigorosamente la normativa europea contro il riciclaggio di denaro (Direttiva AMLD5, 2018/843/UE). Ti verrà richiesto di verificare l'identità (KYC - Know Your Customer) al primo utilizzo. Wise è nota per processi di verifica rapidi (5-10 minuti), mentre Revolut talvolta richiede documentazione aggiuntiva.
Entrambi i servizi rispettano rigorosamente la normativa europea contro il riciclaggio di denaro (Direttiva AMLD5, 2018/843/UE). Ti verrà richiesto di verificare l'identità (KYC - Know Your Customer) al primo utilizzo. Wise è nota per processi di verifica rapidi (5-10 minuti), mentre Revolut talvolta richiede documentazione aggiuntiva.
Se utilizzi Wise o Revolut come conto principale, ricorda che l'Agenzia delle Entrate può richiedere il tracciamento delle operazioni per scopi fiscali. Entrambe le piattaforme forniscono estratti conto dettagliati scaricabili in PDF. Consiglio importante: conserva tutta la documentazione per almeno 5 anni e comunica al tuo commercialista o consulente fiscale l'utilizzo di questi servizi.
Sia Wise che Revolut operano sotto la normativa GDPR (Regolamento UE 2016/679). I tuoi dati personali sono criptati e archiviati in server europei sicuri. Puoi richiedere accesso, rettifica o cancellazione dei tuoi dati in qualsiasi momento tramite le rispettive app o siti web.
Su Wise, per un trasferimento di 1.000 EUR verso il Regno Unito, il costo è solitamente tra 0,60 e 1,20 EUR (tasso reale di mercato + commissione fissa). Su Revolut, lo stesso trasferimento con Revolut Premium costa 0 EUR fino a 10 trasferimenti al mese. Tuttavia, se utilizzi Revolut Standard, pagherai una commissione percentuale del 1-2% sui tassi di cambio. Vincitore per la maggior parte dei casi: Wise per singoli trasferimenti occasionali, Revolut se fai molti trasferimenti mensili.
Con Wise, i trasferimenti internazionali arrivano generalmente entro 1-2 giorni lavorativi grazie alla rete di conti locali. I trasferimenti domestici (entro l'area SEPA) spesso si completano in poche ore. Con Revolut, i tempi sono simili per i trasferimenti SEPA (1 giorno lavorativo), ma per destinazioni internazionali fuori dall'UE possono impiegare 2-3 giorni. Per urgenza: Wise è preferibile per trasferimenti rapidi verso paesi non-SEPA.
Sì, entrambe le carte (virtuali e fisiche) funzionano su qualsiasi sito e-commerce che accetti carte VISA o Mastercard. Tuttavia, ci sono differenze: Wise non offre protezione acquirente automatica (dipende dal tuo emittente originale), mentre Revolut Premium include protezione acquisti fino a 250 EUR per transazione. Per i pagamenti ricorrenti (abbonamenti, servizi in cloud), entrambe funzionano bene, ma Revolut ti consente di congelate/scongelare la carta direttamente dall'app. Consiglio: usa Revolut per gli acquisti online frequenti se desideri protezione aggiuntiva.
Entrambi i servizi offrono apertura gratuita del conto e nessun costo di mantenimento per i piani base. Wise non applica canoni annuali né mensili, nemmeno per la carta fisica (solo una commissione unica di circa 10 EUR per la spedizione). Revolut Standard è completamente gratuita, mentre Revolut Plus (con assicurazioni e priorità) costa 7,99 EUR al mese, Premium 13,99 EUR al mese. I costi reali dipendono da: cambio valute (Wise applica il tasso reale, Revolut è gratuito per titolari Premium), trasferimenti internazionali (Wise ha commissioni competitive, Revolut gratuite per clienti a pagamento), e prelievi da bancomat (varia in base al piano). Consiglio: se trasferisci spesso denaro internazionale, Wise è più conveniente; se prevedi molti prelievi, scegli Revolut Premium.
Con Wise, la carta fisica arriva in 5-10 giorni lavorativi in Italia dopo l'approvazione del conto (che avviene in pochi minuti). Puoi usare subito la carta virtuale per pagamenti online non appena il conto è attivo. Revolut garantisce spedizione della carta in 3-5 giorni lavorativi nelle principali città italiane, con disponibilità della carta virtuale istantanea. Entrambi i servizi permettono di aggiungere la carta a Apple Pay e Google Pay immediatamente, quindi puoi iniziare a pagare con lo smartphone senza aspettare la fisica. Se hai urgenza di una carta fisica, Revolut è leggermente più veloce; se ti accontenti del digitale, entrambi sono immediati.
Sì, entrambi consentono di ricevere bonifici SEPA sul conto italiano associato alla carta. Wise fornisce un IBAN italiano (codice bancario IT) ufficiale, perfetto per ricevere lo stipendio da datori di lavoro italiani senza problemi. Revolut offre anch'essa IBAN italiano, ma è formalmente un conto di pagamento (non un conto bancario tradizionale), quindi alcuni datori di lavoro potrebbero chiedere chiarimenti. Per i liberi professionisti e partite IVA, Wise è più riconosciuta dalle amministrazioni fiscali per dichiarazioni e versamenti, anche se Revolut è comunque accettata. Importante: conserva sempre gli estratti conto per la dichiarazione dei redditi. Se ricevi pagamenti professionali regolari, Wise offre maggior trasparenza verso fisco e banche tradizionali.
Entrambi offrono protezione contro frodi non autorizzate attraverso la tecnologia di autenticazione 3D Secure e notifiche push istantanee. Wise applica gli standard di sicurezza bancaria internazionali e consente di bloccare la carta istantaneamente dall'app, con rimborso delle transazioni fraudolente. Revolut offre protezione ancora più completa: blocco immediato della carta, notifiche in tempo reale, assicurazione contro le frodi inclusa nei piani Premium, e la possibilità di congelate la carta direttamente senza disattivarla. Revolut Premium inoltre copre la responsabilità del titolare fino a 250 EUR in caso di clonazione. Consiglio pratico: abilita sempre le notifiche push, attiva 3D Secure per gli acquisti online, e usa Revolut Premium se vuoi coperture assicurative aggiuntive. In Italia, entrambi rispettano le direttive PSD2 sulla sicurezza dei pagamenti digitali.
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