I conti correnti più convenienti per chi riceve la pensione: zero spese, servizi e agevolazioni
La scelta del conto corrente per un pensionato non è una decisione banale. Chi riceve una pensione ha esigenze specifiche: accreditamento regolare della rendita, zero commissioni, semplicità operativa e accesso a servizi essenziali senza costi nascosti. Nel 2026, il panorama bancario italiano offre opportunità concrete per abbattere le spese: dai conti a canone zero alle agevolazioni dedicate ai senior, passando per i servizi digitali che semplificano la gestione del denaro.
In questa guida, con 15 anni di esperienza nel settore finanza personale, ti mostrerò come orientarti tra le migliori proposte disponibili, quali diritti hai secondo la normativa bancaria italiana, e come risparmiare centinaia di euro ogni anno senza rinunciare a sicurezza e servizi. Scoprirai anche come sfruttare le agevolazioni fiscali, le tariffe agevolate per over 65 e i conti correnti che proprio non addebitano spese di gestione.
Un pensionato che riceve l'assegno mensile ha bisogni molto specifici, diversi da un lavoratore dipendente. In primis, la regolarità dell'accreditamento: la pensione arriva sempre lo stesso giorno, da un ente pubblico o privato riconosciuto. In secondo luogo, la volatilità operativa è ridotta: pochi prelievi, poche transazioni, esigenze di investimento minime. Per questo motivo, un conto "minimale" spesso è la soluzione ideale.
Secondo i dati Istat 2025, il 78% dei pensionati italiani utilizza ancora lo sportello fisico, mentre il 45% preferisce anche accesso digitale. Questo significa che la banca ideale deve offrire sia filiali accessibili che app funzionali e intuitive.
Dato normativo: Secondo il D.Lgs. 385/1993 (Testo Unico Bancario), le banche italiane hanno l'obbligo di trasparenza totale sulle commissioni. Qualsiasi conto corrente deve pubblicare il FOGLIO INFORMATIVO con tutte le spese: non esistono commissioni "nascoste" legalmente.
Una commissione annuale di soli 60-120 euro per un conto corrente "tradizionale" può sembrare poco, ma su una pensione media di 1.200-1.500 euro mensili rappresenta il 5-10% del reddito disponibile. Per un pensionato, ogni euro conta. Negli ultimi tre anni, il numero di conti correnti a canone zero in Italia è cresciuto del 40%, secondo l'Autorità Bancaria Europea (EBA).
Uno dei nomi più solidi del mercato italiano, Intesa Sanpaolo propone il Conto Corrente Vitality specificamente orientato ai clienti over 60. Caratteristiche principali: canone mensile di 0 euro per i primi 12 mesi, poi a condizioni agevolate (2 euro mensili) se mantieni l'accreditamento della pensione. Incluse carte di debito senza commissioni annuali, bonifici SEPA illimitati e gratuiti, prelievi gratuiti su rete Intesa (oltre 6.000 sportelli in Italia) e assistenza telefonica dedicata disponibile 7 giorni su 7. La banca offre anche accesso a sportelli bancomat funzionanti 24/7 con riconoscimento biometrico per maggiore sicurezza.
UniCredit ha lanciato il "Conto Per Tutti Over 60" con una proposta particolarmente vantaggiosa: canone completamente gratuito con accreditamento della pensione, prelievi gratuiti in Italia su rete UniCredit e partner (oltre 4.500 ATM), bonifici e giroconti illimitati senza commissioni, servizio online con app mobile per operatività completa, e assicurazione inclusa sulla protezione conto (furto, frode) senza costi extra. È inoltre inclusa la possibilità di richiedere assegni senza commissioni, utili ancora per molti pensionati che preferiscono questo metodo di pagamento.
Banco BPM propone il "Conto Pensione", una soluzione costruita su misura con canone di 0 euro se accrediti la pensione (altrimenti 3 euro mensili). Include app intuitiva disponibile 24/7, servizi specifici come cartella clinica online e informazioni sui servizi sociali della regione, oltre a sconti su servizi finanziari quali mutui e polizze vita. Un vantaggio particolare è l'accesso a centri fisici diffusi capillarmente sul territorio italiano, con personale formato specificamente per gestire le esigenze dei pensionati.
Le banche online, pur sembrando meno "tradizionali", sono perfette per i pensionati che padroneggiano lo smartphone. L'assenza di filiali fisiche si traduce direttamente in costi azzerati.
Fabrik (controllata da Crédit Agricole) propone un conto completamente gratuito: canone di 0 euro per sempre, carte di debito incluse senza commissioni, bonifici SEPA gratuiti e istantanei, apertura 100% online in 10 minuti, supporto via telefonica, chat e email. L'unico vincolo: devi essere operativo via app e web. Ideale per pensionati "digitali". La piattaforma è particolarmente semplice da navigare, con interfaccia progettata per essere accessibile anche a chi non è avvezzo alla tecnologia.
ING offre il "Conto Arancio": canone di 0 euro, bonus di benvenuto fino a 100 euro se accrediti la pensione, prelievi gratuiti in 30.000 ATM europei, conto deposito incluso con tassi di interesse fino al 3,5% su depositi vincolati, e operatività completa tramite app e internet banking molto funzionali. ING è una banca con oltre 130 anni di storia, quindi affidabilità e solidità sono garantite.
N26 offre un conto digitale gratuito con IBAN italiano, accesso a 40.000 ATM europei senza commissioni e app in italiano. Wise è ideale se il pensionato ha familiari all'estero: cambio valuta a tassi reali, senza markup bancari, e trasferimenti internazionali a costi contenuti (da 1,50 euro). Entrambe sono regolamentate e autorizzate dalla BCE.
Consiglio pratico: Se sei un pensionato "tech-friendly" (cioè usi regolarmente il telefonino), una banca online come ING o Fabrik ti farà risparmiare 100-150 euro all'anno rispetto a una banca tradizionale, senza rinunciare a nulla dal punto di vista della sicurezza (sono tutte con licenza BCE). Inoltre, ricevi notifiche istantanee di ogni transazione: ottima protezione dalle frodi.
Se la tua pensione ti consente un piccolo surplus da depositare, alcuni conti offrono interessi remunerativi. BPER Banca propone il "Conto Diretto Zero Spese" con canone di 0 euro, tassi di interesse fino al 2,5% annuo lordo sui saldi, accesso online e filiali (450 sportelli BPER), accredito pensione diretto e carta di debito gratuita.
Widiba (divisione online di UBI, ora Intesa) specializzata in depositi a termine offre conto corrente a 0 euro, conto deposito vincolato con tassi fino al 3,8% annuo lordo su 6-12 mesi, accesso 100% digitale con supporto telefonico. Anche Fintech e Mediobanca hanno lanciato conti deposito con tassi competitivi nel 2026.
Attenzione ai tassi variabili: I tassi di interesse pubblicizzati (2,5%-3,8%) sono spesso "promozionali" e vigenti solo per i primi mesi. Leggi sempre il foglio informativo alla voce "Durata della promozione". Dopo la promozione, il tasso può scendere significativamente (anche a 0,5%). Se depositi 50.000 euro a 3,8% per 3 mesi e poi scende a 0,3%, il guadagno reale è molto minore di quanto atteso.
Se sei un pensionato con reddito lordo annuale inferiore ai 12.000 euro, hai diritto all'esenzione dal pagamento del bollo di stato (1,50 euro annui) sul tuo conto corrente. Per ottenere l'esenzione, compila il modello RLI (Richiesta di Limitazione dell'Imposta) presso la tua banca. La domanda viene elaborata solitamente entro 30 giorni e, se accolta, l'esenzione decorre dall'anno successivo.
Gli interessi lordi percepiti sui conti correnti e libretti di risparmio sono soggetti a ritenuta fiscale del 26%. La banca versa automaticamente l'importo allo Stato. Se il tuo reddito complessivo è basso, puoi chiedere alla banca l'applicazione della ritenuta ridotta al 5% compilando il modello per i non residenti o dichiarando il basso reddito. Consulta il tuo commercialista per verificare se hai diritto alla riduzione.
Grazie al Fondo di Garanzia dei Depositi Italiani (FGDI), ogni deposito presso banche aderenti è protetto fino a 100.000 euro. Per i pensionati, questa protezione è fondamentale: se la banca fallisce, i tuoi risparmi sono tutelati. Verifica sempre che il tuo istituto sia aderente al sistema di garanzia consultando il sito ufficiale FGDI.
I costi principali da controllare sono: canone mensile o annuale (che dovrebbe essere azzerato o molto basso per i pensionati), commissioni sui bonifici (variano da 0,50 a 5 euro), costi per assegni (da 0,30 a 0,80 euro per assegno emesso o depositato), addebiti per estrazione contanti fuori rete (da 1 a 3 euro), imposta di bollo (1,50 euro annui se non sei esente) e spese per operazioni straordinarie come richieste di duplicati o certificati. Chiedi sempre all'istituto il "Foglio Informativo" completo prima di sottoscrivere: deve indicare tutte le voci di costo. Molte banche online riescono a mantenere i costi praticamente a zero proprio perché non hanno filiali fisiche.
L'apertura di un conto corrente online per un pensionato richiede generalmente 10-15 minuti per la compilazione dei dati anagrafici e della domanda, ma l'attivazione completa avviene solo dopo la verifica dell'identità, che nella maggior parte dei casi avviene tramite videochiamate con un operatore (2-5 minuti). Una volta completata questa fase, riceverai le credenziali di accesso via email entro 24-48 ore e potrai iniziare a operare subito. La carta di debito o gli assegni vengono spediti per posta entro 3-7 giorni lavorativi. Se non sei pratico di tecnologia, molte banche offrono supporto telefonico gratuito per guidarti nel processo di apertura: contatta il numero verde del servizio clienti.
Il trasferimento del conto corrente è un'operazione tutelata dalla legge e può essere eseguita in modo completamente sicuro. La nuova banca ti assisterà gratuitamente nel processo di portabilità del conto, occupandosi di comunicare con l'istituto precedente per trasferire i dati relativi ai bonifici ricorrenti, gli assegni in circolazione e le utenze automatiche. Durante il trasferimento, il tuo conto rimarrà sempre operativo e potrai continuare a ricevere la pensione senza interruzioni. Per garantire continuità, ti consiglio di:
Anche se molti conti per pensionati sono a canone zero, è importante verificare attentamente il foglio informativo prima di sottoscrivere. I costi che potrebbero emergere riguardano principalmente: l'emissione della carta di credito (anziché debito), il prelievo presso sportelli di altre banche, il versamento di assegni, le operazioni di bonifico in valuta estera e, in alcuni casi, il mantenimento del libretto degli assegni. Nel 2026, ti consiglio di scegliere banche che garantiscono bonifici SEPA gratuiti, prelievi gratis su circuiti convenzionati e nessun costo per la gestione della pratca pensionistica. Prima di firmare, chiedi esplicitamente alla banca una lista completa delle commissioni applicate e verifica se ci sono costi legati a servizi aggiuntivi che non intendi utilizzare.
I conti correnti dedicati ai pensionati sono generalmente riservati a coloro che ricevono una pensione pubblica o privata certificata, indipendentemente dall'età anagrafica. Tuttavia, la maggior parte delle banche richiede un'età minima di 55-60 anni per accedere alle condizioni agevolate. Se hai iniziato a ricevere la pensione prima dei 55 anni (ad esempio per pensione di invalidità), contatta direttamente la banca prescelta per verificare se rientri nei criteri di eleggibilità. È importante sottolineare che il beneficio delle condizioni ridotte rimane attivo finché percepisci effettivamente la pensione: se dovessi interrompere il versamento, la banca potrebbe passarti alle tariffe ordinarie, per cui ti consiglio di mantenere un dialogo costante con l'istituto di credito riguardo al tuo status pensionistico.
La scelta dipende dalle tue abitudini e dal tuo livello di confidenza con la tecnologia. Le banche tradizionali offrono il vantaggio di avere sportelli fisici dove recarti di persona, personale specializzato nel gestire pratiche pensionistiche e una maggiore rassicurazione in termini di solidità istituzionale. Le fintech e banche digitali, invece, garantiscono costi ancora più bassi, processi di apertura immediati e app user-friendly, ma richiedono una certa dimestichezza con smartphone e computer. Per un pensionato nel 2026, la soluzione ideale è spesso un approccio ibrido: scegliere una banca digitale per le operazioni quotidiane grazie alla comodità e ai costi ridotti, mantenendo un contatto con una filiale fisica per questioni complesse. Verifica che la banca scelta offra un supporto telefonico dedicato alle fasce di età più avanzate e che garantisca la protezione del deposito fino a 100.000 euro dal Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi.
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