Come richiedere e usare un assegno circolare in Italia
L'Unione Europea, attraverso la Banca Centrale Europea e le direttive sulla Payment Services Directive 2 (PSD2), sta incentivando una progressiva digitalizzazione dei pagamenti. In questo contesto, l'assegno circolare rappresenta uno strumento "tradizionale" che sta perdendo rilevanza nelle nuove transazioni.
Tuttavia, per le operazioni di valore elevato – soprattutto nel settore immobiliare e nelle compravendite complesse – l'assegno circolare mantiene ancora una posizione di rilievo. Molte notai richiedono ancora oggi assegni circolari come prova di pagamento, benché i bonifici SEPA garantiti stiano gradualmente sostituendoli.
Il bonifico SEPA (Single Euro Payments Area) rappresenta l'evoluzione moderna dell'assegno circolare. È più veloce (1-2 giorni), completamente tracciabile in digitale, economico e ecologico. Alcune banche offrono anche "bonifici garantiti" dove la banca stessa si impegna sulla certezza del pagamento, proprio come per l'assegno circolare.
Entro il 2027, secondo le previsioni del settore, gli assegni cartacei potrebbero diventare ancora più rari in Italia, anche se legalmente validi. La Banca d'Italia sta gradualmente promuovendo l'abbandono dei titoli cartacei a favore dei sistemi di pagamento istantanei.
Tendenza in atto: Alcune banche italiane hanno già iniziato a scoraggiare l'uso dell'assegno circolare, offrendo alternative digitali con garanzie equivalenti. Se la tua banca lo consente, considera il bonifico SEPA come opzione preferibile per pagamenti ordinari.
Nelle compravendite immobiliari in Italia, l'assegno circolare rimane uno strumento molto diffuso. Il notaio, durante la stipula dell'atto, spesso consiglia l'uso di assegni circolari per importi significativi perché garantisce la certezza del pagamento al momento della firma dell'atto.
Per una casa del valore di € 300.000, è comune che il venditore richieda il pagamento mediante uno o più assegni circolari. Questa pratica è ancora molto radicata perché crea una "carta di credibilità" tra le parti e protegge sia l'acquirente (che vede il fondo bloccato dalla banca) sia il venditore (che riceve una garanzia di pagamento).
Un'alternativa sempre più utilizzata è la fideiussione bancaria, dove la banca garantisce il pagamento a fronte di una commissione. Tuttavia, l'assegno circolare rimane più immediato e pratico per la firma dell'atto notarile.
Consiglio per compratori: Se stai acquistando un immobile, chiedi al notaio quale sia il metodo preferito di pagamento. Se richiesto l'assegno circolare, ottienilo dalla tua banca 2-3 giorni prima della firma, così non corri rischi di indisponibilità all'ultimo momento.
L'assegno cartaceo, sia ordinario che circolare, è meno utilizzato in altri Paesi europei rispetto all'Italia. Germania, Francia e Spagna hanno già abbandonato largamente questi strumenti a favore dei bonifici SEPA e dei pagamenti digitali. Il nostro Paese rimane uno dei più conservatori in questo ambito.
Negli Stati Uniti, gli assegni (checking e certified checks) rimangono ancora utilizzati, sebbene in declino. Nel Regno Unito, l'uso è in forte calo, così come in Canada. I Paesi asiatici hanno saltato completamente la fase dell'assegno, passando direttamente ai pagamenti digitali e alle app di trasferimento denaro.
Se sei cliente della banca e disponi di fondi sufficienti, l'assegno circolare viene emesso generalmente in 10-20 minuti durante l'orario di sportello. Se non sei cliente, i tempi possono allungarsi a causa dei controlli di conformità normativa (KYC), fino a 1-2 ore. È consigliabile telefonare in anticipo alla filiale per organizzarsi. Non è possibile richiedere assegni circolari al di fuori dell'orario di apertura degli sportelli.
Sì, l'assegno circolare può essere utilizzato per qualsiasi pagamento: acquisti di beni, pagamenti di servizi, regali significativi o investimenti. Tuttavia, per importi molto elevati (superiori a € 10.000), la banca potrebbe chiedere documentazione sulla provenienza dei fondi, per conformità alle normative antiriciclaggio. Non è illegale fare un assegno circolare come regalo, ma documenta la transazione per evitare problemi futuri con le autorità fiscali.
No, il beneficiario non paga commissioni per incassare un assegno circolare. La commissione (€ 10-15) è a carico di chi lo emette. Una volta presentato alla banca, l'incasso è gratuito per il beneficiario. L'unica "commissione" che potresti pagare è se presenti l'assegno a una banca diversa da quella emittente e questa applica una commissione di servizio per l'incasso presso terze banche (raro, ma possibile). Per motivi fiscali, il beneficiario deve includere l'importo incassato nella dichiarazione dei redditi se si tratta di reddito professionale o commerciale.
Le guide Moneyside hanno carattere educativo e informativo. Non costituiscono consulenza finanziaria, legale o fiscale ai sensi del D.Lgs. 58/1998 (TUF) e della Direttiva MiFID II. Verifica sempre le informazioni con fonti ufficiali o un professionista qualificato.